מונחים בעולם המשכנתאות שחשוב להבין

ניווט בעולם המשכנתאות יכול להרגיש כמו ללמוד שפה חדשה. הבנת מונחי מפתח היא חיונית לקבלת החלטות מושכלות לגבי אחת ההתחייבויות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שאתם עשויים לקחת על עצמכם.

כמו בכל שפה, אתם צריכים מילון שינחה אתכם לגבי משמעויות המונחים, ובשביל זה אנחנו כאן.

מקרן וריבית, דרך מחשבון משכנתא ועד חיתום ומימון מחדש (מחזור משכנתא) – הנה כמה מונחים שאתם מוכרחים להבין כדי לקחת משכנתא ולנהל את ההתחייבות.

קרן
הקרן היא הסכום הראשוני של ההלוואה שאתם לווים מהבנק. זה הבסיס שעל פיו מחושבת הריבית ועלויות אחרות. במהלך חיי המשכנתא, אתם תשלמו את הסכום הזה בחלקים (מידי חודש) עד שהוא יגיע לאפס.

ריבית
הריבית היא בעצם עלות הלוואת הכסף, המבוטאת כאחוז מהקרן. הריבית יכולה להיות קבועה, כלומר היא נשארת זהה לאורך כל חיי ההלוואה, או משתנה, כלומר היא יכולה להשתנות בזמנים מוגדרים בהתאם לתנאי השוק.

ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה
כאשר לוקחים משכנתא בריבית קבועה, יודעים כמה משלמים לאורך כל תקופת ההלוואה. לעומת זאת, משכנתא בריבית משתנה כרוכה בתנודות בתשלומים. אמנם, בדרך כלל משכנתא בריבית משתנה מתחילה עם ריבית נמוכה יותר מאשר משכנתא בריבית קבועה, אך תמיד קיים הסיכון לעליות עתידיות.

סילוקין
סילוקין הוא התהליך שבאמצעותו מתפרסים תשלומי ההלוואה לאורך זמן. תשלומים מוקדמים מכסים בעיקר את עלות הריבית, כאשר חלק קטן יותר מהם מפחית את הקרן. עם הזמן, החלק של כל תשלום שהולך לקרן גדל, ומאפשר לכם לבנות הון עצמי בנכס מהר יותר.

הון עצמי
ההון העצמי מייצג את החלק של הנכס שאתם באמת "בעלים" שלו. זה ההבדל בין שווי השוק של הנכס לסכום שאתם עדיין חייבים על המשכנתא. ההון העצמי יכול לגדול ככל שאתם משלמים את הקרן או אם ערך הנכס עולה.

מחשבון משכנתא
מחשבון משכנתא הוא כלי מקוון פשוט וידידותי למשתמש המאפשר לכם להעריך את תשלומי המשכנתא החודשיים שלכם, תוך התחשבות בקרן, בשיעור הריבית ובתקופת ההלוואה. מחשבון גם יכול לעזור לכם להבין כיצד תשלומים נוספים עשויים להשפיע על הסכום הכולל שישולם במהלך חיי ההלוואה, ולעזור לכם לתכנן ולתקצב בצורה יעילה.

יחס הלוואה לערך (LTV)
יחס הלוואה לערך הוא מדד המשמש את המלווים להערכת הסיכון של הלוואה. הוא מחושב על ידי חלוקת סכום ההלוואה בערך המוערך של הנכס. יחס LTV גבוה יותר נחשב למסוכן יותר ועשוי להשפיע על תנאי ההלוואה, לרבות הריבית ותנאים אחרים.

ביטוח מבנה למשכנתא
כחלק מקבלת משכנתא, לווים מחויבים לרכוש ביטוח למבנה הממושכן על מנת להגן על ההשקעה של הבנק מפני סיכונים. הפוליסה שונה לעומת ביטוח מבנה רגיל (כחלק מפוליסה תקנית של ביטוח דירה), כך שבדרך כלל מומלץ להרחיב את הכיסוי ולהוסיף רכיב של ביטוח תכולה לדירה.

אישור מראש
אישור מראש הוא תהליך שבו מלווה מעריך את מצבכם הפיננסי וקובע את הסכום המקסימלי שהוא מוכן להלוות לכם. זהו שלב חשוב מאוד בעת ציד בתים, מכיוון שהוא נותן לכם מושג ברור לגבי התקציב שלכם ומראה למוכרים שאתם קונים רציניים.

עלויות סגירה
עלויות הסגירה כוללות את כל העמלות וההוצאות הנוספות שנגרמו במהלך תהליך עסקת המשכנתא. אלה יכולות לכלול עמלות שמאות, ביטוח בעלות, הוצאות משפט ועוד. עלויות הסגירה יכולות להשפיע באופן משמעותי על העלות הכוללת של רכישת הבית ולהשתנות מאוד בהתאם למיקום ולמורכבות העסקה.

חיתום
חיתום הוא התהליך שבו מלווים מעריכים את הסיכון של מתן הלוואה. הוא כולל סקירת היסטוריית האשראי של הלווה, ההכנסה, החוב וערך הנכס כדי להבטיח שההלוואה עומדת בקריטריונים שנקבעו במדיניות הבנק. חיתום מוצלח הוא חיוני לאישור ההלוואה.

מחזור משכנתא
מחזור ההלוואה באמצעות מימון מחדש כרוך בהחלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה, בדרך כלל כדי לנצל ריביות נמוכות יותר, לשנות את משך ההלוואה או לאחד חובות. תהליך זה יכול להביא לחיסכון משמעותי לאורך זמן אך עשוי גם לגרור עלויות סגירה ועמלות.

הבנה של מונחים אלו יכולה להקל עליכם להבין את עולם המשכנתאות, להפוך אותו לנגיש יותר ופחות מאיים, ולקחת משכנתא משתלמת. אם תוודאו שצברתם את הידע הנדרש תוכלו לפעול בביטחון, ולקבל החלטות מושכלות לגבי ההשקעה העתידית שלכם בנכס.